इंसान की उम्र चाहे जितनी हो, आज की दुनिया में लाइफ़ इंश्योरेंस का बहुत ज्यादा महत्व है. किसी भी तरह की दुर्भाग्यपूर्ण घटना होने पर लाइफ़ इंश्योरेंस बीमा करवाने वाले व्यक्ति के परिवार के सदस्यों और नामित सदस्यों को वित्तीय सहायता देकर न केवल इंश्योरेंस का कवरेज प्रदान करता है बल्कि यह कर में भी कई तरह के लाभ देता है. इसके अलावा, हाल ही में, संयुक्त राष्ट्र की एक रिपोर्ट के अनुसार भारत में दुनिया की सबसे ज्यादा युवा आबादी है और संस्कृति व वित्तीय समझदारी के प्रोत्साहन में बदलाव से इंश्योरेंस इंडस्ट्री में एक सकारात्मक परिवर्तन लाने की उम्मीद है ^[1].

पिछले कुछ सालों में, युवा वयस्कों ने भी लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान्स को खरीदने के महत्व को महसूस करना शुरू किया है. रिपोर्ट के अनुसार, वित्त वर्ष 2016 के दौरान भारत में इंश्योरेंस की पहुंच 3.4 प्रतिशत से ज्यादा बढ़ गई है और वर्ष 2020 तक इंश्योरेंस इंडस्ट्री के 280 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुंच जाने की उम्मीद है. वित्त वर्ष 2017 में इंश्योरेंस की पहुंच 3.69 प्रतिशत पहुंच गई और वित्त वर्ष 2019 में देश में लिखित ग्रॉस प्रीमियम 82.2 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुंच गया, जिसमें से 58.5 बिलियन अमेरिकी डॉलर की प्राप्ति लाइफ़ इंश्योरेंस इंडस्ट्री से हुई. इसके अलावा, भारत लाइफ़ इंश्योरेंस इंडस्ट्री से तीन से पाँच वर्ष में वार्षिक रूप से 12-15 प्रतिशत बढ़ने की भी अपेक्षा की गई है ^[2].

एन्यूईटी जैसे रिटायरमेंट प्रोडक्ट्स की मांग सहित विभिन्न घटकों और बढ़ते शहरीकरण से देश के लाइफ़ इंश्योरेंस सेक्टर की वृद्धि को बढ़ावा मिलने की उम्मीद है. इसके अलावा, कुल इंश्योरेंस प्रीमियम राशि में लाइफ़ इंश्योरेंस की प्रीमियम राशि का योगदान लगभग 75 प्रतिशत है.

लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसियों के प्रकार

लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसियां टर्म इंश्योरेंस प्लान्स, यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान्स (यूलिपस्), परंपरागत एंडोमेंट प्लान्स, मनी बैक प्लान्स, रिटायरमेंट प्लान्स, होम लाइफ़ प्लान्स और एन्यूइटी प्लान्स हो सकते हैं.

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी क्या है

टर्म इंश्योरेंस, जिसे कि प्योर लाइफ़ इंश्योरेंस के नाम से भी जाना जाता है, एक ऐसा प्लान है जो किसी विशिष्ट समय की अवधि के लिए कवरेज और मृत्यु पर विशिष्ट लाभ के भुगतान की गारंटी देता है. पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित के निधन पर उसके द्वारा नामित या हितग्राही को मृत्यु लाभ का भुगतान देय होता है. इसके अलावा, टर्म इंश्योरेंस प्लान्स के लिए प्रीमियम अन्य लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान्स की तुलना में सबसे कम है, इसमें कोई निवेश घटक नहीं है और संपूर्ण प्रीमियम का उपयोग जोखिम और खर्चों को कवप करने के लिए किया जाता है.

फिर भी यदि पॉलिसीधारक के जीवित रहते पॉलिसी की अवधि समाप्त हो जाती है, तो वहां आमतौर पर कोई परिपक्वता लाभ नहीं होता, जबकि कुछ टर्म प्लान्स ऐसे होते हैं जिनमें बीमित द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियमों को वापस करने का विकल्प होता है.

परंपरागत रूप से ज्यादातर मामलों में टर्म पॉलिसीज़ गारंटीकृत मृत्यु लाभ देती हैं. इसके अलावा, पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किया जाने वाला प्रीमियम बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित किया जाता है और यह पॉलिसीधारक के स्वास्थ्य, उम्र और मृत्यु दर (जीवन-प्रत्याशा) जैसे कारकों पर निर्भर करता है.

आज इंडस्ट्री में टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के प्रकार –

1. लेवल टर्म: सभी तरह की टर्म इंश्योरेंस प्लान्स का सबसे ज्यादा आम और सरलतम प्रकार लेवल टर्म है, जहां पॉलिसी की संपूर्ण अवधि के दौरान बीमित राशि एक समान बनी रहती है. पॉलिसी की अवधि के दौरान बीमित की मृत्यु पर नामित व्यक्ति को लाभ मिलता है.

2. इन्क्रीसिंग टर्म: इन्क्रीसिंग टर्म प्लान्स दो तरह के होते हैं:

a. ऐसे प्लान्स जो हर साल एक निश्चित प्रतिशत द्वारा अपने आप बढ़ जाते हैं.

b. ऐसे प्लान्स जो विवाह, नए घर, बच्चे के जन्म आदि जैसे महत्वपूर्ण अवसरों पर बढ़ते हैं.

3. मॉर्गेज या डिक्रीसिंग टर्म: यह प्लान ऐसे पॉलिसीधारकों के लिए उपयुक्त होते हैं जिन्होंने मॉर्गेज या पर्सनल लोन लिया है. इस तरह, पॉलिसीधारक बकाया लोन के आधार पर बीमित राशि को कम कर सकता है.

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी की महत्वपूर्ण विशेषताएं

टर्म प्लान्स सस्ते होते हैं

अन्य इंश्योरेंस प्लान्स की तुलना में प्योर टर्म प्लान्स प्राय: सस्ते होते है. यह प्लान्स एक विशिष्ट समयावधि, जिसे पॉलिसी टर्म कहा जाता है, के लिए बीमित राशि के लिए लाइफ़ कवर देते हैं. पॉलिसी की अवधि के दौरान बीमित की मृत्यु हो जाने पर, इंश्योरेंस कंपनी नामित या हितग्राही को मृत्यु लाभ प्रदान करती है. फिर भी यह देखते हुए कि टर्म इंश्योरेंस प्लान्स में किसी तरह की बचत का घटक नहीं होता है, इसमें ऐसा कोई परिपक्वता लाभ नहीं होता जिसे पॉलिसी की अवधि की समाप्ति के बाद बीमित को भुगतान किया जा सके. फिर भी कुछ टर्म प्लान्स प्रीमियम राशि वापस लौटाने का विकल्प प्रदान करते हैं.

पॉलिसीधारकों द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम में केवल पॉलिसी जारी करने के लिए बेसिक एडमिनिस्ट्रेशन कॉस्ट के साथ मृत्यु दर शुल्क शामिल होते हैं. इस तरह, यूलिप या मनी बैक प्लान्स जैसे अन्य लाइफ़ इंश्योरेंस उत्पादों की तुलना में टर्म प्लान्स सस्ते होते है. उनके सस्ते होने और पॉलिसीधारक को प्रदान किए जाने वाले प्रोटेक्शन ने लोगों और परिवारों के लिए इन्हें एक आकर्षक विकल्प बना दिया है.

टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदना आसान है:

अपने वित्तीय उद्देश्यों, ऋणों या कर्ज आदि के आधार पर संभावित जीवन बीमित को बीमित राशि का निर्धारण करना होता है. इसके अलावा, आदर्श बीमा राशि का आकलन करने के लिए विभिन्न ऑनलाइन केलकुलेटर्स की मदद करते हैं. दो तरह से टर्म प्लान को खरीदा जा सकता है.

1. ऑफ़लाइन: टर्म इंश्योरेंस को ऑफ़लाइन खरीदने के लिए बीमा करवाना वाला व्यक्ति ब्रोकर या एजेंट जैसे किसी मध्यस्थ से संपर्क कर सकता है

2. ऑनलाइन: ऑनलाइन टर्म प्लान्स को इंश्योरेंस कंपनी की वेबसाइट या एग्रीगेटर्स की वेबसाइट से सीधे खरीदा जा सकता है. इसके अलावा, टर्म इंश्योरेंस को ऑनलाइन खरीदना ऑफ़लाइन से सस्ता है क्योंकि इंश्योरेंस कंपनी को मध्यस्थ को भुगतान किए जाने वाले कमीशन बचत होती है.

प्रीमियम्स पर रिटर्न के साथ टर्म प्लान्स:

जबकि टर्म प्लान्स किसी तरह के परिपक्वता लाभ नहीं देता और यह केवल पॉलिसी की अवधि के लिए इंश्योरेंस कवरेज प्रदान करता है, इसमें एक विकल्प जिसे प्रीमियम पर रिटर्न के साथ टर्म प्लान कहा जाता है. यह प्लान परिपक्वता मूल्यों की पेशकश करता है जो भुगतान किए गए सभी प्रीमियमों का रिटर्न है, बशर्ते कि पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि के दौरान जीवित रहे. इस तथ्य को देखते हुए कि यह प्लान मृत्यु और परिपक्वता दोनों तरह के लाभ देता है, यह अन्य इंश्योरेंस प्लान्स की तुलना में ज्यादा महंगा है.

रिबेट्स:

अधिक बीमा राशि चुनने के लिए लाइफ़ इंश्योरेंस कंपनियां रिबेट्स प्रदान करती है. इसके अलावा, महिलाओं औक धूम्रपान न करने वालों के लिए इंश्योरेंस कंपनियों द्वारा विशेष डिस्काउन्टेड प्रीमियम रेट्स/ रिबेट्स भी दिए गए हैं.

टर्म इंश्योरेंस के लाभ

टर्म पॉलिसियों के कई लाभ और फायदे हैं जो इन्हें इंश्योरेंस कवर खरीदने वालों के लिए एक आकर्षक विकल्प प्रदान करते हैं. इनमें शामिल हैं:

• सरलता: एंडोमेंट प्लान्स और यूलिप जैसी योजनाओं के विपरीत जो बचत और निवेश के घटकों के साथ इंश्योरेंस कवर को जोड़ती है, टर्म इंश्योरेंस प्लान्स को समझना आसान है. टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसियां समझने में सरल और आसान है, जिसमें बीमा करवाने वाले को प्रीमियम का भुगतान कर चुनी गई अवधि के लिए इंश्योरेंस कवर प्राप्त करना होता है.

• कर लाभ: आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80सी के अंतर्गत, टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस के लिए भुगतान की गई प्रीमियम की कटौती की पात्रता होती है. इसके अलावा, आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 10 (10डी) के अनुसार परिपक्वता लाभ, मृत्यु लाभ और सरेंडर लाभ, कर लाभ के लिए पात्र हैं. उपरोक्त कटौतियां और छूट आयकर अधिनियम, 1961 में दिए गए प्रावधानों के अनुसार मिलती है.

• तुलनात्मक कीमतें: जीवन बीमा करवाने वाले कीमतों के आधार पर टर्म इंश्योरेंस प्लान्स को आसानी से तुलना कर सकते हैं. इस तरह यह टर्म पॉलिसियों के लिए एक तुलनात्मक बाज़ार निर्मित कर रहा है.

• कम प्रीमियम: अन्य प्रकार के लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान्स के लिए भुगतान किए जाने वाले प्रीमियमों से टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान्स के लिए भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम उल्लेखनीय रूप से कम है क्योंकि इसमें बचत या निवेश के घटक नहीं होते हैं.

निष्कर्ष

लोगों के लिए अपनी और अपने जीवनसाथी और बच्चों के जीवन को सुरक्षित बनाना महत्वपूर्ण है. टर्म पॉलिसियां परिवारों को अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने या बीमित की मृत्यु पर दायित्वों को पूरा करने लायक बनाती है.

उद्धरण:

^[1] https://www.unfpa.org/sites/default/files/pub-pdf/EN-SWOP14-Report_FINAL-web.pdf

^[2] https://www.ibef.org/industry/insurance-presentation