जीवन अनिश्चित है और हम इस अनिश्चितता को कम से कम करने के लिए हर चीज़ करने की कोशिश करते हैं। हर दिन, हम प्राकृतिक और दुर्घटना संबंधी ताकतों की वजह से मृत्यु और दिव्यांगता के अनगिनत जोखिमों का सामना करते हैं। हम कोशिश करते हैं कि अपरिहार्य चीज़ों के बारे में बात न करें - मृत्यु होने के बारे में बात करने से हम जीवन के अस्थायी होने का सामना करने को मजबूर हो जाते हैं। लेकिन मृत्यु, दिव्यांगता, दुर्घटना वगैरह जैसी अनिश्चितताओं के लिए तैयार रहना महत्वपूर्ण है। अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपका परिवार उसका सामना कैसे करेगा? किसी व्यक्ति की मृत्यु हो जाने के कई भावनात्मक परिणाम होते हैं, लेकिन आपके परिवार की जीवन शैली और आप अपने पीछे जिन लोगों को छोड़कर जाएँगे, उन सभी के लिए भी निहितार्थ हैं। अपने परिवार और अपने आश्रितों के लिए व्यवस्था करने का एक तरीका टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस खरीदना है।

एक वित्तीय उत्पाद के रूप में टर्म इंश्योरेंस के पीछे का तर्क यह पक्का करना है कि अगर परिवार में कमाने वाले व्यक्ति को कुछ हो जाता है, तो उसके परिवार को वित्तीय परेशानी का सामना न करना पड़े। अगर कुछ अनपेक्षित घट जाता है, तो लाइफ़ इंश्योरेंस टर्म प्लान होने से आपके परिवारजनों को पूरी सुरक्षा वित्तीय स्थिरता मिलती है।

परिवार में कमाई करने वाले व्यक्ति की मृत्यु हो जाने की वजह से उन्हें होने वाली वित्तीय हानि टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के तहत लाभार्थियों को मिलने वाली राशि से कम हो जाती है। टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम के रूप में चुकाई जाने वाली किफ़ायती कीमत पर, आपके बच्चों, आश्रितों और परिवार के लोगों को एक यथोचित वित्तीय सुरक्षा मिल सकती है। इससे हम किसी टर्म प्लान की ‘अवधि’ या समयावधि के सवाल पर पहुँच जाते हैं।

आप अपने परिवार को कितने समय तक वित्तीय सुरक्षा देना चाहते हैं?

इसका जवाब देने के लिए, हमारा एक और सवाल है - अगर संभव हो, तो क्या आप अपने परिवार के लिए सबसे अधिक संभव अवधि तक वित्तीय सुरक्षा देना नहीं चाहेंगे? टर्म इंश्योरेंस का पूरा आधार ही यह है कि आप अपनी गैर-मौजूदगी में अपने परिवार की सहायता कर सकें। आज, कुछ टर्म इंश्योरेंस प्लान में 99 साल की उम्र तक का कवरेज मिलता है। सबसे पहले, आपको उतने समय तक के लिए उचित रूप से बीमित होना चाहिए जितने समय तक आप कमाई करने वाले हैं। दूसरा, आपके परिवार के पास आपकी गैर-मौजूदगी में उतने समय तक वित्तीय सहायता उपलब्ध होनी चाहिए, जितने समय तक वह उपलब्ध रह सके। आपके परिवार के जीवन स्तर, आपके बच्चों की शादी या उच्च शिक्षा के सपने, नियमित घरेलू खर्चे, इन सभी का ख्याल एक ऐसे प्लान से रखा जा सकता है जिसमें पर्याप्त कवर मिलता हो।

होल लाइफ़ टर्म प्लान में बिल्कुल यही सुविधा मिलती है। चलिए इस प्लान के बारे में पूरी जानकारी लेते हैं:

होल लाइफ़ टर्म प्लान क्या है?

होल लाइफ़ टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी से पॉलिसी में बताई गई अप्रत्याशित घटना होने पर आपके आश्रितों को गारंटीशुदा भुगतान के रूप में वित्तीय सुरक्षा मिलती है। होल लाइफ़ टर्म इंश्योरेंस प्लान 99 साल की उम्र तक के लिए लिया जा सकता है। आज, यह विकल्प आपके लाभार्थियों के लिए संभवतया सबसे लंबे समय तक मिलने वाला सुरक्षा विकल्प है।

कवरेज के 99 सालों की अवधि तक होने का क्या मतलब है? टर्म इंश्योरेंस तब तक लागू रहता है जब तक कि आपकी उम्र इतनी नहीं हो जाती। उदाहरण के लिए, अगर आप 30 साल के होने पर टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते हैं और अपनी पॉलिसी में यह कवर चुनते हैं, तो इसका मतलब यह होगा कि पॉलिसी में आपको 69 सालों तक सुरक्षा मिलेगी।

इसमें सोच यह है कि वित्तीय कवर ज़्यादा से ज़्यादा लंबे समय तक बना रहे, खासकर जब तक कि आपके बच्चे और अन्य आश्रित आत्मनिर्भर नहीं हो जाते।

होल लाइफ़ टर्म प्लान के लाभ

जैसा कि नाम से ही पता चलता है, टर्म प्लान, एक खास समयावधि के लिए मौजूद रहते हैं। होल लाइफ़ टर्म इंश्योरेंस प्लान के मामले में, यह खास समयावधि 99 साल की उम्र होने तक बढ़ाई जा सकती है। इसके काम करने का तरीका बहुत ही आसान है: आप टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम चुकाते हैं - जो अक्सर एक किफ़ायती, हर महीने चुकाया जाने वाला भुगतान होता है ताकि इंश्योरेंस प्लान चलता रहे। अगर और जब कोई अप्रत्याशित घटना होती है, यानी पॉलिसीधारक की असमय मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थियों/नामांकित व्यक्तियों को प्लान के तहत स्वीकृत बीमा राशि मिलेगी।

टर्म इंश्योरेंस का पहला और सबसे महत्वपूर्ण लाभ यह है कि इससे आपको मन की शांति मिलती है। एक मज़बूत लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान मौजूद होने पर, आपको इस बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है कि आपकी गैर-मौजूदगी में आपका परिवार आर्थिक रूप से गुज़र-बसर किस तरह करेगा। किसी अपने की मृत्यु हो जाना भावनात्मक रूप से काफ़ी बुरा हो सकता है, इसलिए टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस की मदद से आने वाले आर्थिक जोखिम को कम किया जा सकता है। पॉलिसीधारक की मृत्यु होने पर, नामित व्यक्ति को एकमुश्त राशि (होल लाइफ़ टर्म प्लान की राशि) मिलेगी और इस राशि से तत्काल होने वाले खर्च और भविष्य में होने वाले खर्च पूरे हो सकते हैं, साथ ही उनका जीवन स्तर भी बना रह सकता है।

होल लाइफ़ टर्म प्लान का कार्यात्मक लाभ उसका किफ़ायती होना है। ये ऐसे विशुद्ध लाइफ़ इंश्योरेंस उत्पाद हैं जो निर्विवाद वित्तीय बैकअप, यानी यथोचित प्रीमियम पर एक विस्तारित लाइफ़-कवर उपलब्ध कराते हैं। होल लाइफ़ टर्म इंश्योरेंस प्लान लेने की प्रक्रिया काफ़ी सुविधाजनक है। कैसे? एक, आप तय कर सकते हैं कि आप कितना कवर लेना चाहते हैं। यह राशि एक ऐसी राशि होनी चाहिए जिससे आपके परिवार और उनकी ज़रूरतें काफ़ी होंगी। रोज़ के खर्चों के अलावा, अपने बच्चों की उच्च शिक्षा, शादी वगैरह के लिए कई तरह के आने वाले खर्चों को ध्यान में रखें। इसके साथ ही अपने परिवार के जीवन स्तर का भी ध्यान रखें। आप नहीं चाहेंगे कि आपकी गैर-मौजूदगी में उनके रहन-सहन के स्तर में कोई समझौता हो। यह ज़रूरी है कि यह कवर न सिर्फ़ खर्चों को पूरा कर सके, बल्कि उसमें महंगाई का भी ध्यान रखा जाना चाहिए।

इस सुविधा का एक और लाभ वह आवृत्ति है जिसमें आप प्रीमियम की राशि चुकाने का फ़ैसला लेते हैं। आप नियमित अंतरालों पर यह भुगतान कर सकते हैं - चाहे वह मासिक हो, त्रैमासिक हो या वार्षिक हो, इसका फ़ैसला आपको करना है।

टर्म इंश्योरेंस के अन्य बड़े लाभों में टर्म इंश्योरेंस में कर संबंधी लाभ शामिल हैं जो आयकर अधिनियम, 1961 के अनुसार लागू होते हैं, इनमें चुकाई गई प्रीमियम की राशियों पर स्वीकृत कटौतियाँ और पॉलिसी के तहत मिली मृत्यु लाभ/ मैच्योरिटी लाभ/ अभ्यर्पण लाभ की राशि पर छूट भी शामिल है। इस अधिनियम की धारा 80सी के तहत, पॉलिसीधारक लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान के लिए चुकाए गए प्रीमियम के लिए कर संबंधी लाभ ले सकते हैं। इसका दावा उस वर्ष की करयोग्य आय में से कटौती के रूप में किया जा सकता है। ऐसी कटौती की अधिकतम सीमा रू. 1.5 लाख है।

धारा 10(10डी) के तहत, मृत्यु/मैच्योरिटी/अभ्यर्पण लाभ की राशि पर कर में छूट देने का प्रावधान है। ज़्यादा खास तौर पर, पॉलिसी के तहत बीमा राशि, साथ ही मैच्योरिटी या पॉलिसी के अभ्यर्पण या बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर मिलने वाला बोनस - प्राप्तकर्ता को मिलने वाली यह संयुक्त राशि उसमें बताए गए प्रावधानों के तहत कर-मुक्त होती है।

आखिर में, ऐसे कई वैकल्पिक राइडर उपलब्ध हैं जिन्हें पॉलिसी के तहत कवर बढ़ाने के लिए आपकी लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी में जोड़ा जा सकता है। राइडर का मतलब ऐसे अतिरिक्त कवर से है जिन्हें किसी खास इवेंट को ध्यान में रखते हुए मूल कवर के साथ जोड़ा जा सकता है। जैसे, दुर्घटना मृत्यु लाभ का मतलब यह होगा कि दुर्घटना से होने वाली मृत्यु की संभावना को कवर करने के लिए आप एक अतिरिक्त प्रीमियम चुकाते हैं। यह कवर पॉलिसी के तहत प्राप्त बीमा राशि से ज़्यादा और उससे ऊपर है। अन्य राइडर कवर में, व्यापक कवरेज के लिए दुर्घटना से होने वाली स्थायी कुल/आंशिक दिव्यांगता लाभ राइडर, क्रिटिकल इलनेस बेनिफ़िट राइडर और वेवर और प्रीमियम बेनिफ़िट राइडर शामिल हैं।

राइडर लाभदायक क्यों हैं? वे आपको अपनी लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी को अपनी ज़रूरतों के मुताबिक बनाने देते हैं, वह भी बहुत ही कम अतिरिक्त प्रीमियम पर। इसका मतलब है कि आपको ऐसी किसी परिस्थिति के लिए अलग से प्रावधान करने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी जहाँ किसी दुर्घटना की वजह से आप हमेशा के लिए दिव्यांग हो जाते हैं। वैसे भी यह आपके लिए मुश्किलों भरा समय होगा, इसलिए ऐसी स्थितियों में राइडर मौजूद होने पर कम ये कम आर्थिक मदद तो मिल ही सकती है।

आपको होल लाइफ़ टर्म प्लान क्यों लेना चाहिए?

हमने अभी-अभी टर्म इंश्योरेंस के लाभ देखे हैं। अगर आपने अभी-अभी टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदा है, तो यह सब कुछ आपको अच्छा-अच्छा लगेगा, लेकिन सवाल यह उठता है कि: आपको होल लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान क्यों लेना चाहिए?

यह मान लेना आम बात है कि तार्किक रूप से टर्म इंश्योरेंस सिर्फ़ सेवानिवृत्ति के सुनहरे दिनों तक ही उपयोगी है। ज़्यादातर मामलों में, यह उम्र 55 से 65 साल के बीच आती है। हालाँकि, इस गलत धारणा को दूर किया जाना चाहिए। आजकल, टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियों में 99 साल की उम्र तक का कवर खरीदने का विकल्प मिलता है। इस बात में कोई शक नहीं कि यह कवर अपनी सुरक्षा देने में कहीं ज़्यादा व्यापक है।

कुछ परिस्थितियों में, अपने टर्म इंश्योरेंस को 65 साल की उम्र पर या सेवानिवृत्ति की सामान्य उम्र पर रोकने की बजाय एक विस्तारित कवर लेना निश्चित रूप से बेहतर होता है। बाज़ार में कुछ ऐसे टर्म प्लान भी उपलब्ध हैं जो 99 साल की उम्र तक चलने वाला लाइफ़ कवर देते हैं।

चलिए हम करीब से देखते हैं कि किसी होल लाइफ़ टर्म प्लान से क्या-क्या लाभ मिलते हैं:

• जीवन शैलियाँ बदल रही हैं, अर्थव्यवस्था बदल रही है और रोज़गार के पैटर्न अब वैसे नहीं रहे जैसे वे 20 साल पहले हुआ करते थे। इसीलिए लो अपनी सेवानिवृत्ति की उम्र निकल जाने के बाद भी खुद को संघर्ष करता हुआ पाते हैं। ऐसे लोगों का मिलना मुश्किल नहीं है जिनकी उम्र 60 या 65 साल है, क्योंकि उन्हें हमेशा यही लगता है कि उनकी बचत अपर्याप्त है। वास्तव में, वर्ल्ड इकॉनॉमिक फ़ोरम की एक रिपोर्ट1 बताती है कि यूएस, यूके, जापान, नीदरलैंड्स, कनाडा, ऑस्ट्रेलिया, चीन और भारत जैसे देशों में रहने वाले लोग अपनी बचत में एक बड़े अंतर का सामना कर रहे हैं, जिसकी कुल राशि 2050 तक 428 ट्रिलियन डॉलर होने का अनुमान है। और इन अर्थव्यवस्थाओं को अब भी फलता-फूलता माना जाता है! सबसे ज़रूरी बात? बचत की कोई भी राशि पर्याप्त नहीं होती!

• ज़्यादा से ज़्यादा लोग जीवन के आखिरी सालों में जाकर ही सेटल हो रहे हैं। इसका मतलब है कि अपने सुनहरे सालों में पहुँचने पर भी वे कर्ज़ में दबे हुए हैं। अपने जीवन के छठे दशक में पहुँचने के बाद भी आपको घर का कर्ज़ चुकाना है, खर्चों का ख्याल रखना है। इसका नतीजा क्या होता है? वे सिर्फ़ अपने कमाई के शुरुआती सालों के अलावा भी वित्तीय सुरक्षा चाहते हैं। यहीं पर होल लाइफ़ टर्म इंश्योरेंस लाभदायक सिद्ध हो सकता है। आपके लाभार्थी किसी भी समय अपने तात्कालिक खर्चों का ख्याल रख सकेंगे।

• इसी तरह, ज़्यादा उम्र में सेटल होने वाले लोगों पर यह बात भी लागू होती है कि वे अपनी पिछली पीढ़ियों के मुकाबले देरी से माँ-बाप बन रहे हैं। इस बात की बहुत संभावना है कि बच्चे अभी भी छोटे हों (शायद 18 साल से भी छोटे) और इसीलिए, वे अभी भी आप पर और आपकी कमाई पर आश्रित हैं। सुनहरी उम्र में पहुँचने के बाद भी, आप पर लोग आश्रित हो सकते हैं। महँगाई की मौजूदा दर पर, हो सकता है कि आपकी मौजूदा संपत्तियाँ, जमा राशियाँ और निवेश माँग और लागतों, जैसे कि आपके बच्चों की पढ़ाई से जुड़े खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त न हों। होल लाइफ़ टर्म इंश्योरेंस प्लान मृत्यु ओर दिव्यांगता के जोखिम से जुड़े वित्तीय संकट को खत्म करेगा।

• अगर आप अपने वित्तीय निवेशों (लाइफ़ इंश्योरेंस समेत) को अपनी आने वाली पीढ़ियों की विरासत के रूप में देखते हैं, जिसका मतलब है कि आप उनके लिए प्रचुर मात्रा में संसाधन छोड़कर जाना चाहते हैं, तो फिर आपको लाइफ़ इंश्योरेंस को अपने वित्तीय पोर्टफ़ोलियो में एक मूल्यवान साधन की तरह देखना चाहिए। यह ऐसा पहला संसाधन है जो आपके चले जाने पर आपके परिवार और आश्रितों की मदद करेगा। बिदाई का यह उपहार 60-65 की उम्र के बाद भी उतना ही प्रासंगिक है जितना पहले था।

• लाइफ़ इंश्योरेंस के जिन टर्म प्लान में विस्तारित कवर मिलता है, उनमें क्रिटिकल इलनेस के लिए भी कवर मिल सकता है। किसी गंभीर बीमारी के इलाज में आप पर पड़ने वाला वित्तीय बोझ असीमित हो सकता है। साथ ही, गंभीर बीमारी किसी भी उम्र में हो सकती है। इसलिए एक ऐसा प्लान देखें जो आपको पूरी तरह से सुरक्षित करता है, जिससे आपको जीवन की अनिश्चितताओं में भी मन की पूरी शांति मिले।

एक टर्म इंश्योरेंस कवर लेना समझदारी भरा कदम है, जो आपको 99 साल की उम्र तक होने वाले आकस्मिक खर्चों से वित्तीय रूप से सुरक्षित रखेगा। जब आपके पास यह विकल्प मौजूद है, तो इसे लेने की सलाह दी जाती है ताकि आपका परिवार पूरी तरह से सुरक्षित रह सके!